Vay mua nhà với tỉ lệ quá lớn so với khả năng tài chính là điều khiến nhiều người lâm vào cảnh nợ nần chồng chất, thậm chí phải bán nhà. Vậy, cách giải bài toán tài chính vay mua nhà thế nào để đảm bảo an toàn, không phải chịu áp?
Vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp đang trở thành lựa chọn của phần đông những người có thu nhập thấp, thu nhập trung bình. Nhiều ngân hàng có thể cho vay lên tới 70-80% giá trị căn nhà, tức là người mua chỉ cần có trong tay 20-30% số còn lại là được. Trước kia, khi nền kinh tế còn thuận lợi, thu nhập duy trì ở mức ổn định, người mua có thể vay ngân hàng 50-60% hoặc thậm chí tới 70% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, khi vay hết hạn mức mà ngân hàng cho phép thì người mua có thể phải chịu nhiều rủi ro.
Cách tính tiền khi vay mua nhà
Đa phần các ngân hàng cho vay thế chấp sẽ áp dụng phương pháp tính lãi theo dự nợ giảm dần. Hàng tháng, khách hàng phải thanh toán cả gốc lẫn lãi. Trong đó, tiền gốc được tính bằng cách chia số tiền vay cho thời gian vay (theo tháng). Tiền lãi được tính theo công thức:
| Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / số tháng vay
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x lãi suất vay Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x lãi suất vay |
Như vậy, số tiền hàng tháng mà người vay phải trả (gốc + lãi) sẽ giảm dần đến khi trả hết nợ.
Ví dụ:
Anh A vay ngân hàng với số tiền 500 triệu đồng trong vòng 5 năm với lãi suất 12%/năm. Theo cách tính tiền vay mua nhà phải trả góp theo dư nợ giảm dần, ta có:
- Tiền gốc hàng tháng = 540 triệu / 60 = 9 triệu đồng.
- Tháng đầu tiên, dư nợ là 540 triệu, lãi = 540 x 12%/12 = 5,4 triệu đồng
- Tháng thứ 2, trả nợ gốc 9 triệu, lãi = (540-9) x 12%/12 = 5,31 triệu đồng
Các tháng tiếp theo, lãi sẽ được tính như vậy cho đến khi anh Nam trả hết.
Theo các chuyên gia, trong thời buổi kinh tế khó khăn như hiện nay, nhất là khi dịch Covid-19 vẫn chưa có dấu hiệu suy giảm, người đầu tư nên hạn chế vay ngân hàng hoặc chỉ vay dưới 30% trong trường hợp cần thiết. Người mua nhà để ở chỉ nên vay ở mức dao động từ 30-40% và phải tính toán, cân nhắc kỹ càng các khoản chi ra.
Thực trạng cho vay mua nhà, nhiều người vay ngân hàng nhưng do không tính toán kỹ phương án tài chính hoặc do thất nghiệp vì dịch Covid-19 mà việc trả lãi và gốc hàng tháng gặp không ít khó khăn.
Thu nhập 20-25 triệu đồng/tháng có nên vay mua nhà trả góp?
Trước đây, khi giá nhà đất còn mềm, những gia đình trẻ với tổng thu nhập 20-25 triệu đồng/tháng đã có thể mua nhà trả góp nhưng hiện nay, bất động sản đã thiết lập giá cao hơn thì nên cân nhắc việc mua nhà vì sẽ dễ bị “ngợp”. Đa số các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính nhận định, các cặp vợ chồng trẻ nên đảm bảo thu nhập tối thiểu từ 30 triệu đồng/tháng mới nên nghĩ tới việc mua nhà trả góp. Bởi với khoản thu nhập này, người mua có thể dành ra khoảng 50% thu nhập hàng tháng để trả ngân hàng mà vẫn đảm bảo chất lượng cuộc sống.
Thời hạn vay ngân hàng
Về thời hạn, bạn có thể vay tối đa 300 tháng (25 năm) tùy theo ngân hàng. Con số này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như gói hỗ trợ vay mua nhà, thu nhập của người vay và giá trị tài sản thế chấp. Thời gian vay càng dài thì số tiền phải trả (gốc + lãi) mỗi tháng càng thấp nhưng tổng số tiền lãi phải trả trong thời hạn vay sẽ tăng lên. Bạn có thể chọn thời gian tối đa hoặc gói vay mua nhà trả góp 10 năm để giảm gánh nặng trả ngân hàng, sau vài năm khi tình hình tài chính ổn định thì có thể tất toán trước hạn.
Điều kiện vay mua nhà
Từng ngân hàng sẽ có các quy định khác nhau về điều kiện vay mua nhà nhưng cơ bản vẫn có những điều kiện chung bắt buộc mà khách hàng phải đảm bảo như sau:
- Sinh sống hoặc làm việc tại tỉnh/thành phố có chi nhánh của ngân hàng dự kiến vay vốn.
- Là công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi và không quá 70 tuổi khi đáo hạn khoản vay.
- Không có lịch sử nợ xấu (nợ khó đòi, quá hạn) tại các tổ chức tín dụng.
- Có tài sản thế chấp rõ ràng, được chứng nhận và có giá trị với khoản vay.
- Đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn vay.
- Chứng minh được được mục đích vay vốn.
Ngoài những điều kiện cơ bản trên, mỗi ngân hàng lại có những điều kiện cụ thể khác. Lúc này, tư vấn viên của ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng trong việc thẩm định cũng như lựa chọn gói vay phù hợp với khả năng tài chính.
Bạn cần cân nhắc cách tính tiền vay mua nhà và khả năng tài chính của bản thân để chọn cho mình gói vay phù hợp nhất. Không những căn cứ vào thu nhập, mức chi trả ở hiện tại mà còn phải dự trù các yếu tố tương lai cũng như các rủi ro có thể xảy ra, từ đó cân đối thu chi phù hợp, điều này sẽ giúp bạn vừa mua được nhà mà không ảnh hưởng đến chất lượng sống của gia đình.